Tu futuro es creado por lo que haces hoy, no lo que haces mañana”: Robert Kiyosaki
Tengo el honor de redactar esta nota en la primera edición del presente boletín y me decanté por este tema pues lo considero como una de las grandes oportunidades que tenemos para fortalecernos tanto en los aspectos personales como en nuestro alrededor: con nuestra familia y cercanos, con nuestra comunidad, región y en última instancia con nuestra sociedad; y al mismo tiempo este tema es una de las grandes oportunidades de crecimiento que tiene nuestro país. Espero que estas palabras resulten de utilidad para ti y los tuyos.
Ciertamente la dinámica económica actual utiliza al dinero como una herramienta que facilita el intercambio de bienes y servicios, desde los más concretos como las frutas y verduras hasta intangibles como sitios web, derechos de autor, entre otros. Con ello quiero decir que nuestra relación con el dinero es un hecho, ocurre todos los días en gran parte de nuestras actividades, por eso considero que los conocimientos básicos de finanzas personales nos pueden ayudar a desarrollarnos, permitiéndonos tener una relación sana con esta herramienta que de una u otra forma, usamos con frecuencia.
En mi percepción, son conocimientos que incluso deberían incluirse en la educación básica obligatoria pues, de la misma forma que es importante comprender los principios básicos y de organización de nuestro país con materias como Formación Cívica y Ética o asimismo creo importante comprender los principios que necesitamos para utilizar adecuadamente el dinero en general. Aunque la información pública es basta (adelante te cuento un poco más) pareciera que sigue siendo un tabú hablar del tema. Con esto como antecedente, me gustaría resaltar particularmente los siguientes elementos que considero básicos y muy útiles:
Presupuesto: Es un registro previo y detallado por escrito de tus ingresos y gastos en un plazo determinado. Sirve para tener un control de tus gastos, identificar gastos innecesarios, conocer tus posibilidades de ahorro para lograr tus objetivos y saber tu capacidad de pago para evitar contraer deudas que no puedas pagar. Algunas recomendaciones:
Al principio será complicado registrar todos los gastos (y en algunos casos también los ingresos, cuando son variables), pero entre más detallado sea el ejercicio, mejores resultados tendrás. Algunos conocidos míos llevan un registro tan detallado de sus gastos que después de comprar un helado el domingo de paseo sacan su teléfono para registrar ese gasto, eso puede resultar incómodo pero te dará una visión global y te ayudará a mejorar tus decisiones financieras.
Date tiempo y concéntrate en hacer este ejercicio a consciencia. Seguramente te sorprenderás de la magnitud de los gastos hormiga y de otros gastos cuestionables, esos números sencillos te permitirán también visualizar las posibilidades que tendrás una vez que hagas ajustes en tu presupuesto y te apegues a él.
Haz un presupuesto “Ideal” de un mes y compáralo contra el registro de tus ingresos/gastos reales del mes pasado, será revelador, te lo aseguro.
Ahorro: Es guardar una parte de tu ingreso hoy para utilizarla en el futuro para prever eventos y posibles riesgos o para aprovechar los recursos en algo productivo como una inversión. No es “guardar lo que me sobra”, al contrario, se trata de apartar una cantidad fija que debes apartar desde tu presupuesto (Previamente diseñado, por supuesto). Muchos autores recomiendan tener distintos tipos de ahorro, incluyendo un Fondo de emergencia por el equivalente a 4 o 6 meses de tus gastos mínimos necesarios como alimentación, servicios, transporte, renta, etc. y un Fondo de ahorro para objetivos específicos, por ejemplo lograr un monto suficiente para invertir en un producto financiero, dar el enganche para un auto o casa, etc.
Inversión: Es poner a trabajar tu dinero buscando obtener una ganancia en el futuro, generalmente requiere de una cantidad inicial de dinero, que puede provenir de tus ahorros y es muy imporante no confundir la inversión con el ahorro, mientras que el ahorro debe estar disponible independientemente del instrumento que prefieras, la mayoría de las inversiones te impedirán tener disponibilidad inmediata de tu dinero (o te penalizarán por ofrecerte esta disponibilidad, a veces eliminando por completo tus ganancias). Invertir es una de las mejores formas de mantener tu poder adquisitivo y contrarrestar en lo posible los efectos de la inflación. También es importante recordar que prácticamente cualquier tipo de inversión está sujeta a riesgos, es decir, podemos generar ganancias pero también podemos sufrir pérdidas, algunas opciones son mucho más riesgosas que otras y generalmente el nivel de riesgo de la inversión está relacionado con las posibilidades de ganancia (o pérdida, por supuesto) a mayor riesgo, mayor posibilidad de ganancia y viceversa. Existen muchas y diversas opciones de inversión, desde negocios propios hasta comprar acciones a través de casas de bolsa, pasando por productos financieros ofrecidos por la banca. Con un abanico tan amplio y diverso, es importante que antes de invertir en cualquier opción, investigues y te formes en este gran tema, de lo contrario podrías tener resultados decepcionantes -por decir lo menos-. Dado el número de opciones me limitaré a citar como ejemplo los CETES: Los Certificados de la Tesorería de la Federación son una forma de prestarle dinero al gobierno a cambio de una ganancia futura y garantizada (1 mes, 3 meses, 6 meses y 12 meses); es una de las formas de inversión más sencillas y seguras. Hoy en día existe un programa operado a través de Nacional Financiera llamado Cetesdirecto con el que puedes abrir una cuenta desde tu computadora o smartphone e invertir directamente en cetes, es muy sencillo y tiene opciones muy prácticas como cargos automáticos a una cuenta bancaria para crear un ahorro recurrente.
Seguros:Son contratos por los cuales una aseguradora se obliga mediante una prima (precio del seguro) a pagarte o compensarte a ti o a tus beneficiarios, cuando ocurra un evento inesperado previamente establecido. Los seguros no son un gasto, realmente son una inversio?n que puedes programar hoy, para evitar tener un mayor desembolso man?ana, en caso de presentarse algu?n evento desfavorable. Frecuentemente escuchamos críticas a estos productos financieros que, en la mayoría de los casos, derivan de un desconocimiento del propio producto, desde su concepción (el riesgo que motivó su existencia) hasta su operación (cómo se usa). En este sentido creo que precisamente estos conceptos de educación financiera básica son enormemente importantes para poder hacer uso de estos productos y herramientas financieras adecuadamente, no debes ser un experto para comprenderlo, puedes apoyarte de la asesoría y experiencia que ofrece un agente, que te ayude a comprender detalladamente la operación del seguro que busques, sus alcances y límites, coberturas y exclusiones. Aunque las coberturas básicas operan casi igual en la mayoría de las compañías, éstas últimas han hecho esfuerzos por diferenciarse de su competencia, ofreciendo algunas coberturas y servicios adicionales que pueden ser de gran valor para ti. Por ejemplo, una de las compañías que tenemos para seguros de Auto diseñó una cobertura que otorga Gastos Médicos Ilimitados para pasajeros menores a 12 años (en un siniestro cubierto, por reembolso) y de hecho ésta cobertura es muy económica, generalmente se puede contratar por menos de 50 pesos anuales. Por supuesto no es útil para cualquier persona, por eso es opcional, pero si tienes hijos menores de 12 años, añadir esta cobertura en tu póliza es un completo acierto, desde mi punto de vista. Leer y comprender las Condiciones Generales del producto que hayas contratado es otra recomendación que siempre hago a nuestros aliados, no creo en la frase de que las aseguradoras tienen “letras chiquitas” (en la mayoría de los casos las aseguradoras permiten descargar las Condiciones Generales de sus productos directamente desde sus sitios web, incluso si no has contratado con ellos) pero ciertamente hay muchas letras y es importante comprenderlas, eso será mucho más sencillo si tienes una formación en educación financiera.
La información respecto a Finanzas Personales y Educación Financiera en general es, de hecho, muy amplia, accesible y mayormente gratuita, por lo menos en los aspectos básicos. La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, CONDUSEF (fuente de algunos de los conceptos citados en el presente texto), promueve y comparte información para varios destinatarios incluyendo niños, jóvenes, y adultos; te invito a buscar y consultar esta información en caso de que no lo hayas hecho, te aseguro que podrás encontrar algo nuevo y útil para tu estilo de vida, además los materiales que ofrecen son muy amigables. También pueden encontrarse muchas obras de literatura en diferentes plataformas, tanto gratuitas como onerosas en caso de que quieras continuar conociendo al respecto, sobre todo en el tema de Inversiones que es muy amplio y puede llegar a ser complejo. Espero que estas breves líneas sean útiles para ti y los tuyos, ten la certeza de que buscan, como nosotros en Capa, aportarte valor y también son un buen medio para mandarte saludos y los mejores deseos.
José Armando Sánchez C
Capa Seguros & Fianzas
